放款業務


Q:房貸的申請流程為何?

 

房貸申請流程

一、申請

當您決定購買房子,與仲介代書簽定買賣契約,您可以依據資金需求決定貸款的額度(通常為買賣價7~8成),再與銀行的房貸部門聯繫。由於近年來金融商品的快速發展,房貸各產品利率相差不大,但功能卻變得相當多樣化,房貸專員將為您介紹詳細的房貸產品內容及申辦應準備的文件,您可以根據個人或家庭的財務規劃與需求,選擇適合自己的房貸產品。

二、徵信估價

提出房貸的申請之後,銀行會根據房屋的坪數、座落區域、及周邊生活機能…等因素進行不動產估價,另同時進行借款人之徵信作業。

三、審核

當銀行取得借款人及保證人的基本資料並完成徵信、不動產估價後,將進行案件的審核,銀行通常會根據顧客的基本條件、還款來源、不動產估價…等因素,決定貸款案件的准駁與否。

四、對保

所謂「對保」,就是與銀行簽訂借款契約的意思。當房貸申請經銀行核准後,房貸專員或代書將與借款人聯絡,並約定對保時間,借款人可以安排自己方便的時間,在銀行進行對保手續,對保當天需由借款人及保證人親自前往約定地點,房貸專員並會幫借款人辦理開戶手續,作為日後撥款及繳款時的帳戶。

五、設定

對保完成至撥款前,還需要經過抵押權設定的程序,抵押權設定的金額,通常依銀行之慣例多為貸款金額的1.2倍。

六、撥款

抵押權設定完成後,即可隨時準備交屋撥款,在撥款前,銀行會幫顧客確認是否已為不動產投保火險與地震險,這部分的保費需由借款人負擔,目前保險為一年續約一次,每年保險到期時銀行會通知顧客續保,一直到顧客清償完所有貸款為止。

當代書通知銀行確定的交屋時間後,銀行專員會在撥款當天以電話向顧客確認,再依程序處理撥款事宜。撥款後借款人與銀行的權利與義務關係即開始生效,借款人只需要每個月定期將應繳金額存入帳戶內,貸款本息將從借款人帳戶中自動扣繳。


Q:房貸申請需要準備哪些資料?

申請房貸所需準備的文件包括:借款人及保證人的身分證影本、戶口名簿影本、所得證明(如扣繳憑單、報稅證明、薪資單、薪轉存摺…等)、買賣契約書影本、謄本影本(包含土地與建物)或不動產權狀影本等,這些資料將提供給銀行作為房貸估價和審核時的參考文件。


Q:對保需要攜帶哪些資料?

借款人和保證人的身分證明文件、私章等。


Q:貸款期間是否可以部分還款?如果提前清償貸款有無違約金?

違約金的收取依不同銀行的規定而各不相同,本行房貸顧客在利率優惠期間內提前還款並不需要繳付違約金,但若是還清貸款並塗銷抵押權,則需要支付違約金。此違約條款只是為了防止投資客利用銀行資金買賣房屋套利,對大多數購買房屋自住的消費者而言,在短期間內清償所有貸款的機率並不大,因此影響有限。


Q:房貸轉貸的流程

一、準備以下資料至銀行申請:
1.土地及建物所有權狀影本一份
2.借款人及保證人(或所有權人)身分証影本一份
3.借款人及保證人(或所有權人)戶口名簿影本一份
4.借款申請書
5.至少最近6個月之他行繳息明細
6.六個月內購屋者,請附買賣契約書影本一份
7.房屋出租者請付租賃合約影本一份
8.借款人及保證人收入證明(如扣繳憑單、薪資證明、薪轉存摺..等)或其他財力證明(如不動產所有權狀影本或公司執照、定存單、股票、營利事業登記證、營業稅單及個人銀行存摺影本、租金收入證明等)。
二、徵審作業:
銀行針對申請人與不動產進行徵信與擔保品鑑估,再由審核人員進行案件准駁。
三、對保、設定、撥款與代償前順位:
對保、設定與撥款程序同「房貸申請」流程,代償前順位流程如下:
1.撥款後代償前順位銀行(本行不代償私人前順位)貸款餘額。
2.清償前貸餘額後,至他行領取前欠清償證明、他項權利書、火險地震險保單正本。
3.他項權利書及清償証明送交地政機關辦理塗銷手續,確認本行為第一順位債權人後,即完成轉貸手續。
Ps:轉貸本行之貸款,若有增貸金額部份,須完成塗銷前順位手續並確認本行為第一順位後,增貸金額始得動用。


Q: 何謂「定儲指數利率」?

「定儲指數利率」特色是利率透明且富彈性,大多依國內主要行庫定儲平均利率調整貸款利率,因此借款人負擔的貸款利率較接近市場利率。


Q:定儲利率指數多久調整一次?如何知道目前定儲利率指數為何?

本行定儲利率指數區分為月調型及季調型定儲利率指數,月調型定儲利率指數調整日期為每月之22日;而季調型定儲利率指數每年調整四次,分別在每年3/22、6/22、9/22、12/22。您可以在本行網站及各營業單位牌告查詢目前本行的定儲利率指數。若您為本行房貸顧客,在每次調整時間後,可由存摺或網路銀行存款交易明細中得知最新的定儲利率指數。


Q:指數型房貸有何好處?

指數型房貸的指標利率可隨市場利率變動而機動調整,使利率定價公平而透明,與傳統型以基本放款利率計價的房貸相比(如下表),消費者可以獲得更為合理貼近市場的利率。

比較項目

傳統型房貸

基本放款利率

利率訂價基礎

基本放款利率

指標利率

相異點

基本放款利率由貸款銀行決定,不定期調整

指標利率由市場決定,定期調整


Q:什麼是理財型房貸?

理財型房貸是一種可讓房貸價值靈活運用的理財方式,其與一般房貸的主要差異在於一般房貸還款後的本金部分不能再動用,而理財型房貸的還款本金(包括每月攤還之本金及提前部分還款之本金)會轉換為循環額度,可隨時動用、按日計息,方便您的資金調度。


Q:放款計息方式說明?

新台幣短期放款採每日計息,即以每日放款餘額之和,乘以利率,再除以三百六十五;中長期放款足月部分按月計息,即以本金乘以年利率及月數再除以十二,不足月部分,則按日計息。